FX 口座開設の最新機能とは
目先の利益に目を奪われている銀行と見られても致し方ない。
確かに中小企業の経営者の悩みの一つに後継者不在がある。
その弱みに付け込んでの企業買収は地域金融機関としての本筋を外れ、自ら経営基盤を弱くしている。
目先の伸介手数料のみに目を奪われ、そこに気がつかないこと自体が問題であろう。
仮に後継者が不在であればなぜ後継者が不在なのか、子供がいないのか、子供がいても継ぐ意思がないのか、あるいは社内に適当な人材が育たないのかを見極めるべきであろう。
社内に適当な人材がいれば持ち株の取得等のMBOで資金を融通する方法もあることなど助言すべきであろう。
いいかえると地元企業の存続に地方の金融機関は全精力を傾けなければいけない。
ケースによって後継者不在の中小企業に対して「社長候補」等を斡旋するなどをもっと積極的にすべきであろう。
地元のために国債運用より積極的融資を行うべき地域金融機関の多くは、現在預金は集まれど貸出金は伸びない状況下にある。
そしてその連用を地元への新規貸出等に回さず、安全第一の国債の運用に任せているところが多い。
銀行の中には、この国債運用に総預金の15～20%回しているところもあるが、地域再生・地元振興のためには、地元の自治体や商工会議所・商工会等と提携して新しい融資手法を取り入れて新しい産業の創生を促し、地元のため積極的な融資の展開をしてもらいたいものだ。
地元発展のため積極的な貸出をして、たとえその一部が後日不良債権化してもそれは「よい不良債権」として株主をはじめ地元の人達に理解をしてもらうという姿勢を持つべきであろう。
「地域の発展なくしてその地域の金融機関の発展もない」ことを肝に銘じ、その持てるノウハウや人材あるいは資金をまず地元のため投入すべきであろう。
地域金融機関の中には、資金調達の場をハイリスク・ハイリターンの外国の証券化商品に求めたり、あるいは東京で大型融資の一角に加わったりしているケースがある。
貸出からの利益を上げるための手段ではあるが、まず「地元優先」。
地元の中小企業や住民はその方針や融資姿勢をしっかりと見ていることを忘れてはならない。
不動産担保や保証人制度からの脱却-中小企業にとって,いざ必要な時にタイミングよく銀行から融資を受けられるほど経金使途」「返済方法」と並んで必ず不動産・株式等の担保や社長個人の保証を求められる。
しかしバブル崩壊後は土地・株式等の資産価値は大幅に低下、減少している。
したがって不動産や株式等の有価証券等の担保の余力はほとんどない。
それどころか中小企業によっては、直接経営に結びつかない遊休不動産や採算の取れない有価証券等はすでにリストラのため処分換金しているところも少なくない。
また、保証人についても経営者個人の金融資産などは大きく目減りしており、すでに触れたように企業の借入金の返済が遅れた場合、保証人となった経営者個人の資産がまず差し押さえられ、そのため生活が難しくなる。
そのため苦悩した経営者の中には自殺者も出ている現状である。
そうした経済及び社会の大きな変動の中で、銀行からの融資を受ける際の貸付条件に不動産・株式等の担保を求めない、また経営者個人を保証人としない事業貸出が広く求められている。
現状銀行が担保として求めているのは、依然としてこの不動産・有価証券・預金等が主体であるが、補完的担保としては次のようなものがある。
生命保険質権設定(解約返戻金・保険金)入居保証金質権設定損害保険質権設定これらの担保物件は、現状システムではあくまで本担保である不動産等の補完的な存在にすぎない。
そこで中小企業が日常の経営活動においてスムーズに資金を調達するための仕組みとして次のような融資ローンが考えられ、これを実現に移すことが金融の円滑化にも合致するものといえよう。
次に中小企業向け新型ローンを見てみよう。
売掛金担保ローン 取引先数社の売掛金を対象にして貸し手側の銀行が債権譲渡契約を結び、それを登記して売掛金の範囲内にて融資を実行するもの。
銀行は売掛金の入金指定をし、毎日取引先から提出される売掛金明細にてチェックする仕組み。
商品担保ローン 企業が取り扱っている商品在庫を担保にするもの。
商品そのものの担保価値の算定が困難、また担保物件の処分等に関して問題点がある。
動産担保ローン 製造業を中心として機械や地場産業の商品等に譲渡担保を設定する融資。
工場などに設置される機械の稼働状況や機械そのものの価値について専門家の評価が不可欠とされる。
また管理自体も問題がある。
この動産担保は最近土地本位制や連帯保証人制に代わる融資手法であるので、特に次節とコラム欄で詳しく見ることとする。
知的財産権担保ローン 特許権・ソフトウエア等の知的財産権を担保にしての融資。
資産の査定には第三者たる専門機関が不可欠である。
技術力評価ローン 日本の中小企業は世界に誇る技術力を持っているが、現状いくら素晴らしい「技術力」を持っていても事業資金の担保にはならない。
こうした弊害は貸し手である銀行側が中小企業の技術力を評価できる仕組みと専門知識がないためである。
これを補うためには第三者の専門機関の評価がポイントとなる。
地元の大学との産学協同と並んで金・産・学として金融と学問(研究所)との3者提携もこれからの課題である。
小さな町工場の小企業の中にはこうした技術を持ち、事業の展開次第では将来性に富む企業も少なくない。
原石を放置するかダイヤモンドにするかがいま銀行に問われている。
こうした研究開発向けの融資は一部の商工会議所では、技術評価を実施し、提携銀行に融資を斡旋しているところもあるが、制度自体PR不足で未だ中小企業、中でも技術開発・改良型企業にはその趣旨が徹底できていない。
また技術開発型の経営者には職人気質の人が多い。
そこでまず彼らの心を開かせ、よき相談相手になることが大事であろう。
環境配慮型ローン 環境に配慮している企業向けの融資制度。
例えば国際基準ISO14001取得企業・環境省エコアクション認証取得企業・地方公共団体の「地球温暖化対策計画書制度」においてA評価以上を受けている企業等を対象にして運転資金や設備資金を低金利で融資するローン、これからあらゆる機会で環境問題が注目されるので、それらの施策の実施に伴ってバラエティに富んだローンの開発が待たれる。
新株予約権を活用したローン 担保力が乏しい中小企業、中でもベンチャー企業を支援するため企業が新たに発行する新株予約権を銀行が取得することを条件に無担保で事業資金を融資するもの。
この返済資金は、その企業が将来株式公開時に経営者等が時価で戻す仕組みのものである。
新規事業の展開やベンチャー企業等株式公開を目指す企業に利用できる。
「資金を金融機関から借りたいけれども、土地・建物等の不動産がない。
また万が一のことを考えると生活そのものまで深刻な影響を及ぼす個人保証は避けたい」という中小企業者の希望が多い。
そうした中で最近注目されているのが動産担保融資制度である。
この制度は、別名ABL(アセット・ペースト・レンディングの略称)と呼ばれ、よく知られている。
実は、この制度は金融機関にとって融資に際しては多少手続き面での事務負担はあるものの、融資を通じて企業を実際に何度も訪れることで経営の実態を知ることができ、新たなる資金需要が喚起できるメリットがある。
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